房贷利率4.9，还有26年还款期限，是否有必要换成LPR？

北京银行的房贷，房贷利率是4.9%，还剩26年，月还款2130元，是否有必要换成LPR?题主这个问题问得好，题主也看得很清楚，如果转换成LPR浮动利率，那么你的房贷利率就是是：LPR+10%，目前LPR已经降低到4.65%，如果你选择LPR浮动利率，那么你的房贷利率将降低至4.75%，也就比当前的4.9%降低了15个基点，这是实实在在看得到的好处。如果不转换成LPR浮动利率，那么你的房贷利率永远停留在4.9%，无法享受未来LPR降低带来的红利。

如果你现在转换成LPR浮动利率，你当前可以节省多少利息?根据你的房贷利率4.9%，房贷期限30年，月还款2130元，那么可以推断出你的房贷金额是40万元，如果转成LPR浮动利率，那么你的月供将降低至2086元，比之前要节省40元，一年下来就是480元，你的房贷还有26年，总共将节省1.2万元的房贷利息。节省的是看得见的经济利益。

当然你也担心未来LPR会上涨，高过当前的4.65%，甚至高过4.8%，如果一旦高过4.8%，那么你将支付更多的利息，那么未来LPR会有上涨的趋势吗?

笔者认为很难，主要的原因就是中国经济的增速在放缓，从10年前的两位数增速降低至去年的6%，而今年因为疫情的影响，一季度GDP更是下滑了6.8%，虽然我们的疫情已经得到了控制，但是经济暂时是无法完全恢复的，所以今年我们取消了GDP增长目标，这是多少年来的首次取消。

为什么经济增速的放缓会导致LPR的下行趋势?因为LPR是所有贷款利率的定价基准，可以说是贷款利率之母，也是资金的成本，资金的成本高达和很多因素相关，但是一个社会的资金成本高达和一个因素最相关，那就是社会整体的资金收益率，因为资金收益率越高，那么资金愿意承担的资金成本也就越高，反之，如果社会资金收益率降低了，那么社会整体资金愿意承担的资金成本自然也是要下降的。未来20年中国GDP的增速持续放缓是必然的，5%甚至4%、3%都是可能的，那么LPR自然也会下降。

其实从历史看，也是如此，贷基准利率是随着GDP增速的放缓而放缓的，这个是两个相关性比较高的数据，是存在内在的联系的。

既然LPR未来是下降的趋势，那么你的房贷利率换成LPR浮动利率自然也是更划算!