银行利率下调后 以前定期存款的利息如何变动?

如果出现利率调整，定期存款的利息如何变动?这个问题没有简单的答案，我们必须分情况讨论。下面，我根据监管部门的《储蓄管理条例》来和大家分析一下。

01储蓄存款利率的变动

《储蓄管理条例》于1992年12月11日由国务院令第107号发布，2010年国务院第138次常务会议对条例部分条款予以修正。

条例的第四章《储蓄存款利率和计息》专门对上述问题进行了解答。

第一，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

也就是说，在你开户存入定期存款的那一刻，你的定期利息已经确定，存期以内的利率变动与你无关，无论是银行利率上调，还是下行。

举个例子，2015年3月，你存入1万元1年期定期存款，定期利率为1.5%。同年5月，银行一年期存款利率上调为1.75%，那么你的定期存款利率不上调。

第二，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

也就是说，有的储户遇到急需用钱的情况，需要提前支取定期存款，那么提前支取的定期存款，按照支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。如果此时，恰好遇到银行利率上调，那么你能够享受上调后的利息，但是千万注意，是上调后的活期存款利息。

比较而言，这样还是亏钱的，因为无论银行利率如何上调，活期存款的利率都比不过定期存款。

举个例子，2015年3月，你存入1万元1年期定期存款，定期利率为1.5%。同年5月，银行存款利率整体上调，其中，一年期存款利率上调为1.75%，活期存款利率上调为0.35%。此时，如果你提前支取定期存款，只能按照活期存款利率0.35%计息。

第三，活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

也就是说，活期存款倒是可能享受到银行利率上调的福利，只要你的取款日在调息日之后，那么就能够按照上调后的活期利率计息。

举个例子，2015年3月，你存入1万元活期存款，当时的活期利率为0.3%。同年5月，银行存款利率整体上调，其中，活期存款利率上调为0.35%，此时你支取活期存款，可以按照0.35%计息。

02怎么存款利息更高?

在银行存款确实是一门学问，相同的本金，选择的存款方式不同、时机不同，最终得到的利息就不同。下面教大家2中方法，让存钱利息收益更大化。

第一，五张存单法。将一笔现金分成5份，一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期。

待定期到期后，采取调整存期的形式，逐步达到拥有五张5年期定存，且每年都会有一张到期的目的，最大程度地赚取更高的利息。

通过这种方法，我们能够兼顾利息收入和资金流动性，哪怕定期存款期间遇到银行存款利率上调，我们也能快速调整存单，及时存入“高息”定期存款。

第二，利率导向法。即利用国家宏观经济政策，合理选择存款周期。

如果央行存在加息可能性，可以选择较长期的存款期限;相反，如果央行有降息可能，存款期限应以中短期为主。如此一来，投资者可以赶上央行政策调整节奏，规避利率风险。

当然，这种方法对于储户的要求比较高，适合对央行利率走势具有一定判断能力的客户。