1月1号之后房贷利率下降了吗？月供呢？

从2019年10月8日之后，我国正式启用LPR定价利率，新增的房贷统一按照LPR来定价。

除了新增房贷之外，央行还要求银行对存量房贷进行调整，所以从2020年3月1日到2020年8月31日，银行必须对所有存量房贷进行调整，调整之后用户有两种选择，一种是选择固定利率，还有一种是选择LPR模式，其中国有6大行都是在8月25日统一将存量用户调整为LPR模式的。

先来看一下LPR模式实际房贷利率怎么计算。

对于选择LRP利率模式的朋友来说，从2021年1月1日起，大家的房贷利率有可能就会下降。

对于存量房贷客户来说，选择LPR利率模式之后，实际利率等于LPR+加点值。

其中加点值是大家房贷利率调整日期的实际利率减去2019年12月份的LPR(4.8%)，假如一个人在房贷利率调整的时候，实际利率是5.39%，那么他的加点值就等于5.39%-4.8%。=0.59%。

那在2021年重新定价日正式启用之后，他实际的利率就等于最近一个月的LPR加上0.59%。

假如一个人的房贷重新定价的是1月1日，那么他的房贷利率就等于2020年12月的LPR加上0.59%，而2020年12月五年期以上LPR利率是4.65%，这意味着他实际的房贷利率就等于4.65%+0.59%=5.24%，这个利率要比原来的利率少0.15%。

在利率下降之后，他每个月还款的金额肯定会下降的，这是毫无疑问。

再来看一下为什么利率下降了，有些人的房贷1月份还款金额反而增加了?

每个月房贷还款金额跟利率有很大的关系，当利率下降了，还款金额肯定会下降，这是可以肯定的。

那为什么在2021年1月份在利率重新定价之后，大家的房贷利率下降了，还款金额反而增加了呢?这里面有一个很重要的原因，那就是在执行新的利率之后，银行利率会分段计息。

平时银行在计算房贷的时候都是按照30天来计算的，在利率没有调整的情况下，实际上用户占了银行5天的便宜，但在利率调整之后，银行就需要重新定价，重新定价这个过渡阶段是按天来计算的，而不是按月来计算。

在这种背景之下，即便房贷实际利率下降了，但是大家还款的金额仍然会增加。

比如某一个人借了100万，等额本息还款，利率5.39%，30年期限，按照原来的利率计算，一个月要还的月供是5609.07元。

假如他这个贷款已经还了三年时间，剩余的本金是95.64万，那么采用新的LPR定价利率模式之后，每月的还款金额只有5522.16元，每个月少还86.9亿元。

但因为1月份调整利率，所以银行要分两段分别计息，假如你每个月的还款日期是2号，那么从2020年12月3日到2020年12月31日，这29天要按原来的5.39%利率执行，另外2021年1月1日到2日这两天按照新的利率执行，这样算下来，实际上你要计息的天数达到31天，这要比平时多出一天的利息，所以很多人在1月份都会多还几十块钱到几百块钱不等。