利率跌至4.77% 为什么贷款的企业不是很多？

贷款对于企业来说，并不仅仅是贷款利率那么简单，现实并不想象的那么简单，况且贷款利率并没有那么低，更重要的是很多中小企业是无法获得4.77%的贷款利率的。那么，贷款企业为什么并不多呢?主要是三个方面的原因：

首先，现实中银行的贷款利率并没有想象中的那么低，4.77%的贷款利率可能只有那些优质企业和优质客户才能得到，大部分贷款客户是无法拿到这么低的贷款利率的

优质优价一直是市场经济的法则，特别是利率市场化以后，贷款利率的上下浮动更由各银行自主决定，但这个自主决定并不是说想给谁多高的利率就给谁多高的贷款利率，想给谁多低的贷款利率就给谁多低的贷款利率，而是有一个基本的贷款利率计算体系和判断标准，整体而言，即是超大客户和优质大客户可以获得更低的贷款利率，而一般的客户只能拿到相对高的贷款利率。

根据人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2020年12月，1年期贷款市场报价利率(LPR)较上年同期下降0.3个百分点至3.85%，5年期以上LPR下降0.15个百分点至4.65%;贷款加权平均利率为5.03%，同比下降0.41个百分点，创有统计以来新低。可见，贷款利率的平均水平是5.03%，远远低于4.77%贷款利率水平。人民银行的数据显示，2020年末全国企业贷款加权平均利率为4.61%，比上年末下降了0.51个百分点，创2015年有统计以来的最低水平。这个贷款利率平均水平已经低于4.77%，但对于一般企业来说，想拿到这个贷款利率水平是非常困难的。

其次，企业贷款除了贷款利率的因素以外，如何能够获得贷款仍然是一个难题，这个难题主要取决于贷款的用途

贷款利率只是企业考虑增加贷款的一个方面，能否获得贷款才是比贷款利率更重要的难题。

很多企业有贷款需求，也愿意承受较高的贷款利率，但是银行需要审核贷款企业的合理贷款用途，穿上贷款用途决定了贷款企业能否获得贷款。

事实上，贷款用途并不是想象的那么简单，如果是流动资金贷款，为什么在企业规模没有扩大的情况下需要增加贷款呢?如果是固定资产投资贷款，投资的固定资产在哪里?更重要的是，增加贷款以后企业的现金流有多大程度的增加?企业的还款来源在哪里?企业如何确保贷款的按时还本付息?这都是企业申请贷款以后银行要考虑的问题。

很多企业特别是小企业对贷款的需求比较旺盛，但并没有贷款的能力，特别是没有贷款偿还能力和风险控制能力，银行会对这些企业的贷款需求非常谨慎，因此贷款利率的下降并不代表着银行会放松对贷款申请企业的风险控制条件。

其三，企业贷款除了贷款利率的因素以外，贷款企业的贷款意愿也是一个重要的因素，主要取决于投资的能力和盈利的能力

除了银行对贷款的风险控制以外，企业的贷款意愿也是企业贷款增加的重要因素，而企业增加贷款并不会因为贷款利率的下降就扩大贷款需求，而是根据自己的经营管理需要和投资的能力来决定贷款是否增加。

成熟的企业老板并不会盲目扩张，因为盲目扩张的老板都已经破产倒闭了，只有那些风险控制好的企业才配得上继续生存和发展，也才能得到贷款的支持。而恰恰是这些企业的增加贷款时比较谨慎，并不会因为贷款利率下降而盲目增加贷款资金，毕竟即使4.77%的贷款利率仍然需要还本付息的，特别是一年以后要还本付息的，如果你不能在这一年内取得较好的盈利水平，那么，你增加的贷款就是成本而不是收益。

企业在贷款需求上并不像一些人想象的那样多多益善，而是能够满足自己的需求即可，有的人天真地以为，只要给贷款就要，结果肯定是无法偿还贷款，这不是一个企业应该有的行为。只有增加贷款对自己企业利润增加有利，企业才愿意增加贷款。

贷款是企业必要的资金来源，但并不是全部的资金来源;贷款利率是企业的重要资金成本，但贷款利率的上涨和下降对贷款需求的增加和减少并不敏感，所以，不应该以贷款利率的高低来决定贷款的增加和减少，而主要看企业的必要资金需求决定。